7 reclamos que el seguro de responsabilidad podría no cubrir

Una póliza económica de auto personal puede cumplir ciertos requisitos legales y todavía dejar brechas importantes. El ejemplo más claro es el daño a su propio vehículo: la responsabilidad civil generalmente atiende lesiones o daños que usted causa a otras personas, no la reparación de su automóvil.

La cobertura de colisión, la cobertura amplia o comprehensive, la protección contra lesiones personales y la cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente cumplen funciones diferentes. Ninguna póliza cubre todas las pérdidas y tener “full coverage” no garantiza que un reclamo será pagado.

Responsabilidad civil, Basic Policy de Nueva Jersey y “full coverage” no son lo mismo

Estos términos suelen confundirse, pero no significan lo mismo.

• La responsabilidad civil puede pagar reclamos cubiertos por lesiones corporales o daños a la propiedad de otras personas cuando usted es legalmente responsable, sujeta a límites y condiciones.

• La Basic Policy de Nueva Jersey es una póliza específica con beneficios limitados. No es simplemente otro nombre para todas las pólizas de responsabilidad solamente. La comparación estatal vigente indica que algunas aseguradoras pueden ofrecer colisión y cobertura amplia como opciones, pero la póliza no incluye protección contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente.

• “Full coverage” es una expresión informal, no un formulario uniforme. Normalmente se refiere a responsabilidad civil, colisión y cobertura amplia, además de las coberturas requeridas por el estado. Los límites, deducibles, exclusiones, conductores y uso del vehículo siguen siendo importantes.

El Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey recomienda comparar los tipos de póliza y las coberturas disponibles en lugar de depender únicamente de estas etiquetas.

1. Usted causa un choque y su propio automóvil resulta dañado

Supongamos que choca por detrás a otro vehículo. Su responsabilidad civil por daños a la propiedad puede atender los daños cubiertos del otro automóvil, y la responsabilidad por lesiones corporales puede atender lesiones cubiertas de otras personas. Por lo general, esas coberturas no reparan su propio vehículo.

La cobertura de colisión normalmente sería la que podría aplicar al daño cubierto de su automóvil, menos el deducible. El reclamo sigue sujeto a la póliza, la valoración del vehículo y las circunstancias del accidente.

2. Choca contra un poste, una barrera o un bache

Cuando solamente su automóvil resulta dañado al golpear un objeto, normalmente no existe un reclamo de terceros que la responsabilidad civil pueda pagar. La cobertura de colisión puede aplicar a su vehículo después de un impacto o vuelco cubierto.

Si el costo de reparación se acerca o supera el valor real en efectivo del automóvil, la aseguradora puede considerarlo pérdida total en lugar de autorizar la reparación.

3. Golpean su automóvil estacionado y el conductor se va

Una póliza de responsabilidad solamente generalmente no paga la reparación de su vehículo estacionado. La cobertura de colisión puede aplicar aunque no se pueda identificar al conductor responsable, sujeta al deducible.

La cobertura por daños a la propiedad causados por un conductor sin seguro podría ser otra posibilidad cuando está incluida y se cumplen sus requisitos. La disponibilidad y las condiciones varían por estado y póliza. La Basic Policy de Nueva Jersey no incluye cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente.

4. Roban o vandalizan su vehículo

La responsabilidad civil no reemplaza un automóvil robado ni repara el vandalismo de su vehículo. La cobertura amplia puede cubrir robo, intento de robo, vandalismo y daños resultantes al automóvil, sujeta al deducible y a las condiciones de la póliza.

Los dispositivos antirrobo, el reporte policial, los documentos de propiedad y los hechos de la pérdida pueden influir en la investigación del reclamo.

5. Granizo, inundación, incendio o una rama dañan el automóvil

Estas pérdidas normalmente se relacionan con la cobertura amplia y no con colisión. Algunos ejemplos son abolladuras por granizo, inundación, incendio, daños por viento y una rama que cae sobre un vehículo estacionado.

La cobertura no es automática simplemente porque el evento esté relacionado con el clima. Las exclusiones, daños anteriores, causa de la pérdida, deducible y valor del vehículo pueden afectar el resultado.

6. Choca contra un venado u otro animal

El contacto con un animal generalmente se maneja bajo cobertura amplia, aunque el vehículo estuviera en movimiento. Sin embargo, si evita al animal y golpea una barrera, el reclamo podría evaluarse bajo colisión. Los hechos específicos importan.

7. Roban objetos personales del vehículo

La cobertura amplia puede pagar daños cubiertos al automóvil, como una ventana rota, pero generalmente no asegura las pertenencias personales dejadas dentro. Una póliza de vivienda o de inquilinos podría cubrir la propiedad robada, sujeta a deducibles, límites, exclusiones y disposiciones de cobertura fuera del hogar.

Lo que “full coverage” todavía podría no cubrir

Incluso una póliza con responsabilidad, colisión y cobertura amplia podría no cubrir todas las pérdidas. Algunos ejemplos comunes incluyen fallas mecánicas, desgaste normal, daños intencionales, conductores excluidos, uso no cubierto para entregas o viajes compartidos, equipo personalizado que supera los límites y pérdidas superiores a los límites seleccionados.

El requisito de seguro de un prestamista busca proteger su interés en el vehículo. Cumplir ese requisito no significa necesariamente que sus límites de responsabilidad, reembolso de alquiler, asistencia en carretera, cobertura GAP u otras protecciones opcionales sean adecuadas para sus necesidades.

Conclusión

La responsabilidad civil protege principalmente contra reclamos cubiertos de otras personas, mientras que colisión y cobertura amplia pueden proteger su propio vehículo en situaciones diferentes. La elección adecuada depende del valor del automóvil, su capacidad financiera para absorber una pérdida, requisitos de financiamiento, conductores, uso del vehículo, deducibles y coberturas disponibles.

Si tiene preguntas sobre si su póliza actual de auto coincide con los riesgos que desea proteger, comuníquese con Cajilema & Simpson Insurance Solutions. Nuestro equipo puede ayudarle a revisar opciones de cobertura e identificar preguntas prácticas antes de que ocurra una pérdida. La disponibilidad de cobertura y los requisitos de suscripción varían según la aseguradora y el estado.

Este artículo proporciona información general sobre seguros con fines educativos y no modifica, amplía ni garantiza cobertura. La cobertura real depende de los términos, condiciones, exclusiones, límites, deducibles, endosos, hechos de la pérdida y leyes aplicables.

Preguntas frecuentes

¿La responsabilidad civil paga los daños de mi propio automóvil?

Generalmente, no. Está diseñada para lesiones o daños cubiertos que usted causa a otras personas. Podría necesitar colisión o cobertura amplia para su vehículo, según la causa.

¿La Basic Policy de Nueva Jersey es igual a un seguro de responsabilidad solamente?

No. Es una póliza específica de beneficios limitados definida por Nueva Jersey. Algunas aseguradoras pueden ofrecer colisión y cobertura amplia, pero no incluye protección para conductores sin seguro o con seguro insuficiente.

¿Qué significa “full coverage”?

Es una expresión informal que normalmente se refiere a responsabilidad civil, colisión y cobertura amplia. No garantiza que todos los conductores, vehículos, usos o tipos de pérdida estén cubiertos.

¿La cobertura amplia incluye choques con venados?

El impacto con un animal generalmente se maneja bajo cobertura amplia. Si evita al animal y golpea otro objeto, la pérdida podría evaluarse bajo colisión.

¿Full coverage pagará todo mi préstamo después de una pérdida total?

No necesariamente. La cobertura de daños físicos normalmente paga el valor cubierto del vehículo, sujeto a la póliza y al deducible. Si el préstamo es mayor, podría necesitar cobertura GAP por separado.

¿El seguro de auto cubre objetos robados del vehículo?

La cobertura amplia puede cubrir daños al automóvil, pero normalmente la póliza de auto no asegura pertenencias personales. Una póliza de vivienda o inquilinos podría aplicar, sujeta a sus términos.

¿Debo mantener colisión y cobertura amplia en un automóvil antiguo?

Es una decisión financiera basada en el valor del vehículo, deducibles, prima y su capacidad para repararlo o reemplazarlo. Un profesional de seguros puede ayudarle a comparar opciones sin garantizar el resultado de un reclamo.