¿Cómo afecta su puntaje de seguro basado en crédito a las tarifas en Nueva Jersey?
Si está comparando seguros de auto o de vivienda, quizá le sorprenda saber que la información de su informe de crédito puede influir en algunas cotizaciones. La herramienta que una aseguradora puede utilizar se llama puntaje de seguro basado en crédito (credit-based insurance score). No es el mismo puntaje que usa un prestamista para decidir si aprueba un préstamo.
En los estados donde está permitido, una aseguradora puede considerar este puntaje junto con otros factores de clasificación o suscripción. El efecto no es idéntico para todas las personas, compañías, tipos de póliza o estados. Esto es lo que los consumidores de Nueva Jersey deben saber antes de comparar cobertura.
¿Qué es un puntaje de seguro basado en crédito?
Es un modelo diseñado para estimar la probabilidad de una futura pérdida asegurada. Utiliza cierta información del informe de crédito del consumidor, pero su propósito es diferente al de un puntaje de crédito tradicional, que estima la probabilidad de que una persona pague el dinero que pidió prestado.
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) explica que las aseguradoras utilizan principalmente estos puntajes para la suscripción y la clasificación de tarifas. La suscripción (underwriting) es el proceso para decidir si un riesgo cumple con las reglas de elegibilidad de una aseguradora; la clasificación de tarifas (rating) ayuda a determinar la prima. El modelo exacto y el peso asignado a cada factor pueden variar.
Entre los datos comunes se pueden incluir:
Historial de pagos
Deuda pendiente y uso del crédito disponible
Antigüedad del historial crediticio
Solicitudes recientes de nuevo crédito
Tipos de cuentas de crédito
Por lo general, un proveedor especializado entrega el puntaje a la aseguradora. No es simplemente el puntaje de crédito que muestra un banco o una aplicación de monitoreo.
¿Cómo puede afectar una cotización?
Un puntaje de seguro basado en crédito puede ayudar a ubicar al solicitante en una categoría de tarifa, lo que puede influir en la prima ofrecida. Normalmente se considera junto con otra información, no de manera aislada.
En el seguro de auto, otros factores pueden incluir el historial de manejo y de reclamaciones, el tipo de vehículo, el millaje anual, el lugar donde se guarda el auto, los límites elegidos y los deducibles. En el seguro de vivienda también pueden importar las características y ubicación de la propiedad, el historial de reclamaciones, los montos de cobertura, los detalles de construcción y otros factores de suscripción.
Como las aseguradoras pueden usar distintos modelos aprobados y planes de tarifas, un mismo hogar puede recibir cotizaciones diferentes. Tener un buen puntaje crediticio tradicional no garantiza un puntaje de seguro específico, elegibilidad ni una prima determinada.
¿Qué protecciones existen en Nueva Jersey?
Las reglas sobre puntajes de seguro varían por estado. Nueva Jersey permite ciertos usos aprobados de los puntajes en seguros de propiedad y accidentes, sujetos a protecciones para el consumidor y revisión regulatoria.
Para el seguro de automóvil privado, la guía del Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey indica que una aseguradora no puede usar un puntaje de seguro para negar, cancelar o no renovar la cobertura. La guía estatal también identifica datos que no pueden formar parte del modelo, incluidos raza, origen étnico, sexo, edad, religión, ingresos, domicilio y facturas médicas impagas.
Las aseguradoras que utilizan estos puntajes deben proporcionar los avisos exigidos. Si se toma una medida desfavorable, total o parcialmente, por información de un informe del consumidor, la ley federal generalmente exige un aviso que identifique a la agencia de informes y explique los derechos del consumidor. La guía de Nueva Jersey también describe consideraciones para ciertos eventos extraordinarios de vida, aunque pueden aplicarse requisitos de elegibilidad y documentación.
Estas reglas son específicas y pueden cambiar. Consulte la información vigente del Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey o hable con un profesional de seguros con licencia sobre su situación.
¿Qué puede hacer si su información crediticia está afectando su seguro?
Revise sus informes de crédito. La Comisión Federal de Comercio indica que actualmente puede obtener gratis un informe de cada una de las tres agencias nacionales cada semana mediante AnnualCreditReport.com.
Busque errores. Verifique la titularidad de las cuentas, el estado de los pagos, los saldos, los límites y posibles señales de robo de identidad.
Dispute información incorrecta. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor recomienda comunicarse tanto con la agencia de informes como con la empresa que proporcionó los datos.
Mantenga hábitos constantes. Pagar a tiempo, mantener saldos manejables y solicitar crédito solo cuando sea necesario puede ayudar con el tiempo. No existe una reducción de prima instantánea o garantizada.
Compare cotizaciones. Los modelos, las reglas de suscripción, los descuentos y los factores de tarifa pueden variar por compañía.
Haga preguntas. Después de recibir una cotización, pregunte si se utilizó información crediticia y solicite una explicación de cualquier aviso de medida desfavorable.
¿Un puntaje de seguro cambia lo que cubre su póliza?
No por sí solo. Un puntaje de seguro basado en crédito suele ser una herramienta de suscripción o clasificación de tarifas. Su protección real depende de las coberturas, límites, deducibles, exclusiones, condiciones y endosos de la póliza. El puntaje no garantiza que una reclamación futura será pagada o rechazada; las reclamaciones se evalúan conforme al contrato y a los hechos de la pérdida.
Conclusión
La información crediticia puede influir en algunas cotizaciones de seguro de auto y vivienda, pero un puntaje de seguro basado en crédito es distinto al puntaje de un prestamista y es solo una parte de una evaluación más amplia. Los consumidores de Nueva Jersey pueden protegerse revisando la exactitud de sus informes, comprendiendo los avisos requeridos, comparando aseguradoras y evaluando la cobertura, no solo el precio, con un profesional con licencia.
Este artículo ofrece información general sobre seguros con fines educativos y no modifica, amplía ni garantiza cobertura. La cobertura y el precio dependen de la póliza aplicable, las normas de la aseguradora, la ley estatal y las circunstancias individuales.
Preguntas frecuentes
¿Un puntaje de seguro basado en crédito es igual a mi puntaje FICO?
No. Ambos pueden usar información de su informe de crédito, pero un puntaje crediticio tradicional estima el riesgo de pago, mientras que un puntaje de seguro basado en crédito busca estimar el riesgo de pérdidas aseguradas.
¿Puede una aseguradora negar cobertura de auto en Nueva Jersey por mi puntaje de seguro?
No. La guía del Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey indica que un puntaje de seguro no puede usarse para negar, cancelar o no renovar la cobertura de automóvil privado. Aun así, pueden aplicarse otros requisitos de suscripción y elegibilidad.
¿Todas las compañías de seguros usan información crediticia?
No. Su uso depende de la aseguradora, el tipo de póliza, la ley estatal y el plan de tarifas aprobado. Cuando se utiliza, el modelo y el peso asignado a la información crediticia pueden variar.
¿Revisar mi propio informe de crédito afecta mi puntaje de seguro?
No. Solicitar su propio informe es una consulta del consumidor y no reduce su puntaje crediticio. Revisarlo puede ayudarle a encontrar información incorrecta o desactualizada.
¿Qué hago si una cotización fue afectada por información crediticia incorrecta?
Revise el aviso de medida desfavorable, solicite el informe a la agencia identificada y dispute el error tanto con la agencia de informes como con la empresa que proporcionó los datos. Conserve copias de sus documentos.
¿Mejorar mi crédito garantiza una prima de seguro más baja?
No. Una mejor información crediticia puede ayudar bajo algunos modelos, pero las primas también dependen de muchos otros factores. Los resultados varían según la aseguradora, la póliza, el estado y las circunstancias individuales.
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